Финансы - инвестирование - Универсальное Страхование жизни: опасности для пенсионеров
ruslan | Просмотров: 907
--- 5 экономические проблемы Испании лиц в 2016 году
--- Мир'ы 7 лучших городов в 2017 году
Вы могли бы думать о страховании жизни в качестве продукта, который заменяет ваш доход, когда вы проходите прочь, обеспечивая тем самым поддержку для вашей семьи. Но некоторые полисы страхования жизни будет больше похожа на инвестиции, чем страхование. Они также могут предоставить вам еще один поток доходов после того, как вы на пенсии (но еще очень живой).
Универсальное страхование жизни является одним из таких инструментов. Разнообразие постоянного страхования жизни (который не имеет срока годности, в отличие от долгосрочного страхования жизни), подобного рода политика охватывает вашей семьи, если вы умрете в течение рабочего года, а также имеет возможность строить сбережения, которые могут быть использованы в дальнейшей жизни. Но это верно для текущей или скоро-к-быть пенсионерам? Мы попросили нескольких экспертов о возможных подводных камнях владения и использования данного вида страхования в этом случае.
Типы политик
Универсальные стратегии жизни могут быть разбиты на три основных типа, по словам Джейсона Силверберг, вице-президент финансового планирования на финансовые преимущества партнеры в городе Роквилл, штат Мэриленд. С каждой переменной выплат частично в отношении страхового покрытия, и частично к экономии. Но каждый вкладывает накопительную часть политики, известный как денежной стоимости политики, по-разному.
“Первый вкус фиксированной вселенской жизни. Эта политика денежных ценностей, вложенных в гарантированные проценты счета; какие ставки сейчас составляют 4%. Думайте о нем, как компакт-диск или фонд денежного рынка . Ваши основные защищен и фиксированной процентной ставкой объявлен.
“Вторая разновидность является переменной универсальной жизни, Силверберг продолжается. Эти политики имеют денежных ценностей, вложенных в суб-аккаунтов, которые очень похожи на паевые инвестиционные фонды. Суб-счета можно инвестировать в агрессивные инструменты или консервативные инструменты. Просто как 401(K), рекомендуется создавать портфель много разных субсчетах, которые соответствуют общему профилю рисков клиента, поскольку средства подвержены колебаниям рынка .
“Наконец, третий аромат индексируется вселенской жизни. Денежная величина этих стратегий технически не инвестировали на рынке; вместо этого, это связано] с процентной ставкой на основе выбранного индекса. Одна из уникальных особенностей этих продуктов заключается в том, что эти индексы обычно есть минимальная ставка и ставка капитализации, который позволяет человеку пытаться заработать больше, чем [он с] фиксированная политики, без риска снижения переменной политики. ”
Довольно Рискованный Источник Дохода
Как денежная стоимость перевести на доход? Технически, Вы не сможете сделать фактический вывод из вашей политики. Вместо этого, вы можете брать кредиты – только, вы никогда не должны платить их обратно. (Вы не платить налоги на них. ) Любые деньги вам выйти передается от вашего кормильца; чем больше вы снимаете, тем больше твоя смерть благо сжимается. Вы будете платить проценты по кредитам; многие люди платят, что из начисленной денежной стоимости политики, слишком.
До сих пор, так хорошо. Но что произойдет, если Вы не имеют достаточно денег, стоимость для покрытия процентных выплат? Оно добавляется в общий баланс кредит и, так как они обычно сложные проценты выплат, Размер вашего долга может быстро гриб .
Не забывайте: с универсальным жизненные планы, денежная стоимость часто используется для оплаты всех или части страховых взносов. Если они происходят резко расти – они переменные, помните – и это недостаточно, чтобы покрыть их, вам придется платить им из своего кармана. Если Вы не можете, политики не могут оставаться в силе.
Это именно то, что произошло со многими первого поколения универсальных стратегий жизни, созданной около 30 лет назад. “Вы можете говорить на многих универсальных хозяева жизни политика, который купил в 80-х и видел их политики ляпсус”, - говорит фирма независимых страховых агентов Брэд Камминс, основатель местные агенты по жизни, Колумбус, штат Огайо основе . “Это происходит, когда агенты и страховые компании используют нереальные нормы прибыли в иллюстрации [индустрии термин для документа, который объясняет, как работает политика].
“Некоторые иллюстрации использован в любом месте с 11% до 15% прибыли, потому что это было в то время. ” Камминз объясняет. “Когда норма прибыли будет падать с течением времени [поскольку преобладающие процентные ставки снижались], это означало, что страхователь не уделяет достаточного премий для поддержки политики. Как следствие, премий не хватит, чтобы покрыть издержки и стоимость страховки, и они будут принимать тех, кто непосредственно от денежной стоимости счета, чтобы убедиться, что политика осталась в силе. Это было быстро перекусить в денежной стоимости счета и в конечном итоге промежуток универсальной жизненной политики. ”
Когда политика истекает, вы потеряете вашу пользу смерти, конечно. Но это еще не все. После перерыва, все ранее безналоговые кредиты, которые вы взяли из политики будут считать доходы и облагается налогом на прибыль . Владельцы разжалованный политики кто брал грозит довольно внушительный счет из налоговой. Дополнительные сведения см. в разделе Универсальная жизнь: сколько денег значение при уходе на пенсию?
Политики с защиты кредита
К счастью, “по-иллюстрирующая универсальный страховой полис, это не так легко сделать, как это было раньше”, - говорит Камминс. В июне 2015 года, Национальная ассоциация страховых Комиссаров был принят новый актуарных руководство по регулированию и стандартизации иллюстрации. “Новый закон AG49 гарантирует, что иллюстрирует уровень доходности и своего роста вполне реально. ”
Даже если и так, универсальный страхователей жизнь могла бы думать о том, что называется “защита от кредита”, - предполагает Эндрю Каррильо, основатель и президент Барнетт капитал advisors, фирмы, сертифицированные по финансовому планированию и управлению активами советников, базирующихся в Майами. Не в отличие от защиты от овердрафта на текущий счет, “защита от кредита, защищает политику от скатывания, когда он имеет непогашенные кредиты. Это важно, поскольку истек политики будет вызывать все предыдущие кредиты, которые были взяты, чтобы быть полностью облагается налогом, который может быть огромный беспорядок. Важно, чтобы проверить, если ваши политики не имеет такой возможности прежде чем начать оформление кредита, и если это не так, то имеет смысл перейти на один, что делает. ”
Возрастной Фактор
Поскольку денежная стоимость вашего полиса можно использовать для оплаты премий, универсальная жизнь может быть деньги заставка: страховка, которая платит сама за себя, так сказать. Но следует помнить, что, как вы возраста, премии повышается, иногда резко, как Вы нажмете основные вехи и начинаете превосходить продолжительности жизни таблицы. В результате гнезда яйцо, ты думал, что здание могло быть быстро выветрился . Будьте уверены, чтобы оценить ваши политики регулярно, чтобы убедиться, что денежная стоимость доли генерирует достаточный интерес для покрытия платежей и расходов.
И наоборот, если денежная стоимость выполняет очень хорошо, держите еще ближе смотреть на это. Когда ты умрешь, политики имеют достаточно сформированный (в сочетании с другими активами), чтобы вызвать государственные и федеральные налоги на недвижимость? Вы не хотите, чтобы основную вашу пользу смерти, чтобы в конечном итоге в руках ИРС, а не ваши наследники. Если это может быть проблемой, Евгений Соломонов, основные из Соломоновы Агентство по страхованию (Эль-Сегундо, Калифорния. ) предполагает перераспределение собственности от вас и в безотзывный Траст. Что эффективно удаляет его из своего имущества – один из 7 причин собственного страхования жизни в Безотзывный Траст.
Нижняя Линия
Универсальные полисы страхования жизни являются сложные животные, и некоторые финансовые консультанты считают, что они могут быть просто слишком непредсказуем и слишком полна непредвиденными последствиями для рядового пенсионера, чтобы использовать как дойную корову. Традиционные инвестиции, такие как облигации, и другие страховые продукты, как страхование, могут предложить более стабильным и простой, хотя и менее сексуально, источники дохода при выходе на пенсию.